宏福苑火灾，令全港市民心中一震。火灾之祸，来势无情，若不幸波及住宅，损失往往以百万计。坊间常有疑问：银行批出按揭时所要求的「火险」，与业主或租客自行购买的「家居保险」，究竟涵盖何范围？两者有何分别？
火险：楼宇结构的安全保障
「火险」全名「楼宇结构保险」，乃银行批出按揭时的必备条件。原因简单：银行要确保抵押物，即物业本身在火灾或其他意外下仍有保障。火险所保，主要是楼宇的「硬件」，如墙身、天花、地板、喉管等原有设施。换言之，它保障的是建筑物的基本结构，而非室内装修或财物。
在私人屋苑，管理处多会统一购买火险，保费分摊于管理费之中；居屋或旧楼，则需业主自行承担。以宏福苑为例，若火灾导致外墙熏黑或窗户爆裂，维修费用便由火险承担。宏福苑的综合保险由中国太平保险（香港）承保，保额高达20亿元，经专业人士及测量师评估后，认为足以支付大厦重建的费用。火险在此，正是「最后防线」，确保楼宇结构不致因灾难而失去价值。
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家居保险：家庭财物的防护盾
与火险不同，家居保险并非强制购买，但却是保障日常生活不可或缺的一环。其保障范围涵盖室内财物，包括家俬、电器、装修、衣物、珠宝首饰、金钱及收藏品等。更重要的是，大部分家居保险附带「第三者责任」保障，若因住户疏忽导致邻居或访客受损，保险公司会代为承担赔偿。
家居保险能保障室内装修与财物，亦能涵盖住户因疏忽引致的责任。举例而言，若火灾烧毁室内装修或电器，火险并不涵盖，唯有家居保险方能理赔。由此可见，火险与家居保险各有分工，缺一不可。
火险与家居保险互相补足
很多人以为买了火险就万事大吉，这是最大的误解。实际上，火险保障的是「壳」，家居保险保障的是「馅」。两者属互补而非重叠。若楼宇结构受损，火险理赔；若室内财物烧毁，家居保险理赔；若救火积水渗漏，导致楼下邻居天花板受损，家居保险中的「第三者责任」条款便会启动，代业主承担赔偿。
两者为互补关系，火险确保楼宇本身的价值不致归零，而家居保险则保障住户的生活品质与财物安全做到「有壳有馅」，全面守护家园。
临时居所津贴：灾后的救命草
不少优质家居保险更设有「临时居所津贴」。若住宅因火灾而不宜居住，保险公司可赔偿酒店或租屋费用，为业主提供现金流支援。此保障对于手停口停的打工仔尤为重要，因为灾后除了要面对修复家园的压力，还要解决「住在哪里」的现实问题。临时居所津贴正好填补此空隙，让住户在重建期间仍有安身之所。
重视消防风险检视保单 防患胜于未然
宏福苑火灾提醒我们，楼龄渐长的社区更需重视消防风险。业主应检视保单，确保已有火险保障楼宇结构，并购买足额家居保险。每月数百元保费，换来的不仅是理赔，更是灾后重建的保障。最后，愿宏福苑火灾逝者安息，伤者早日康复。
